Знаете ли къде е вашата пенсия?
Ако поискам от вас всеки месец да ми давате по 10 лв. от заплатата си, вероятно първият въпрос ще бъде – Защо? Какво ще правиш с моите пари? А знаете ли, че всеки месец 5% от осигурителния ви доход отива към вашата частна пенсионна партида? Проучването ми показва, че мноого хора нямат никаква представа къде е това….
Работя и се осигурявам от 2004 г. без прекъсване. Да си призная, до 2010 г. и аз нямах идея към кой частен пенсионен фонд аз и работодателят ми плащаме отчисления всеки месец. Дори не ми беше хрумвало, че трябва да знам това. След като проучих тогава въпроса, дори смених дружеството.
Всеки от нас при старта на своя трудов стаж има възможност да избере частния пенсионен фонд, към който ще бъде осигуряван за пенсия. Ако не го направи, биваме служебно разпределени на случаен принцип към някой от лицензираните у нас фондове. В статия за Dir.bg споделям какви отчисления имаме за пенсия по трите стълба, как можем да разберем кой е нашият УПФ и как да го сменим, ако желаем.
Защо ни е да знаем?
Ако се тревожите и следите всяка седмица цените на олиото и бензина, например, с още по-голяма доза внимание се предполага, че ще искате да знаете къде отиват тези 5% от доходите ви всеки месец, от кого и как се управляват, какво ви носят и как помагат за по-сигурното ви бъдеще.
Какви пенсионни осигуровки плащаме и за какво?
Пенсионният модел в България е организиран около 3 стълба:
Първи стълб: Задължителното държавно осигуряване.
Това са част от отчисленията от текущия ни доход, които всеки месец отиват в бюджета на Националния осигурителен институт (НОИ). За хората, родени след 1959 г., като изключим някои специални професии, това са 14.8% от месечния осигурителен доход, разпределени като задължение между работодател и работник.
Вноските за пенсия към НОИ работят на солидарния принцип – няма индивидуални партиди, а сумите, събрани от днешните работещи, изплащат пенсиите на днешните пенсионери. Т.е. парите не се трупат за нашите пенсии, а веднага се разпределят към нашите родители, баби и дядовци. А бъдещите ни държавни пенсии ще зависят от осигуровките, внасяни от децата и внуците ни. С негативната демографска ситуация у нас и с ширещата се практика възнаграждението да не се плаща официално в пълен размер, за да се спестят разходи, картината за нашите пенсии не звучи обещаваща. С други думи – не е добра идея да оставяме въпроса за стандарта си на живот след пенсиониране напълно в ръцете на държавни институции и правителства. Средствата в НОИ и сега не стигат за настоящите пенсии и държавата дотира с допълнителни инжекции от събрани данъци.
Втори стълб. Допълнително задължително пенсионно осигуряване.
Това са отчисленията към т.нар. универсални частни пенсионни фондове. Въпросните 5%, за които стана дума в началото. Всеки месец 5% от осигурителния ни доход биват разпределени към индивидуалната ни партида в някое от лицензираните пенсионноосигурителни дружества у нас. Някои професии имат и задължителен професионален пенсионен фонд с допълнителни вноски от работодателите.
Средствата, които се натрупват по индивидуалната ни партида в универсален пенсионен фонд, са лична собственост на всеки отделен работещ и дават право на допълнителна пенсия извън тази, която държавата предвижда. Също така натрупаните средства по личната ни партида се унаследяват, в случай че не са използвани от титуляра.
Тук ще чуем много критики към частните пенсионни фондове – че имат редица законови инвестиционни ограничения, които им пречат да постигат добра доходност за парите ни. Или пък просто не успяват да ги управляват добре. Други ще коментират високите такси на пенсионноосигурителните дружества. Не бих спорила. Вероятно мнозина с основание биха казали, че ако разполагаха с тези 5% от месечния си доход, биха ги управлявали по-добре. На практика обаче често се случва друго – ако имахме тези допълнителни 5% на разположение, в повечето случаи те просто щяха да потънат в разходите.
При всички случаи обаче това е задължителен елемент от пенсионното осигуряване у нас. Така че добре би било да се съсредоточим върху това да получим най-доброто като услуга, доходност, защита за парите си. И първата стъпка за това е да сме информирани.
Трети стълб. Допълнително доброволно пенсионно осигуряване.
Докато първите два стълба са задължителни за всички работещи, допълнителното доброволно пенсионно осигуряване е пожелание. То представлява допълнителна вноска към личната ни пенсионна партида в частен фонд, избран от нас. Може да се прави лично от служителя или по инициатива и за сметка на работодателя.
По мои наблюдения сравнително малко хора се възползват от тази възможност – било то заради неинформираност, заради недоверие или просто защото смятат, че сами могат по-добре да управляват средствата, които планират да спестяват и инвестират до пенсия. И тези пенсионни фондове, както задължителните, имат редица ограничения по отношение на управлението на своето портфолио и инвестиции.
Действително ако сравним историческата доходност на някой от тези фондове с ръста на S&P 500 или друг широк борсов индекс, например, разликата ще е значителна. И все – ако нямаме опита, знанията, уменията сами да изградим свое портфолио от активи с хоризонт пенсиониране (и търпението да натрупваме, а не да реагираме импулсивно на всяко движение на пазара), това остава една добра опция за защита на спестяванията ни от инфлацията и натрупване на лични средства за дълъг хоризонт.
Добре е да се знае, че има данъчни облекчения по отношение на допълнителните доброволни вноски за пенсия, когато те са по лична инициатива, а не от бюджета на работодателя. Личните вноски за допълнително доброволно пенсионно осигуряване в размер до 10% от облагаемия доход се приспадат от данъчната основа – т.е. върху тези 10% от нашите доходи платеният данък може да ни бъде възстановен. На практика това означава, че сме с +10% напред на входа.
Вноските за допълнително доброволно пенсионно осигуряване са лични, унаследяват се, могат да бъдат използвани и предсрочно при необходимост.
Един от първите съвети, който давам на хора, които сега започват да градят портфейл от инвестиции и спестявания, е да започнат да заделят по 10% от дохода си всеки месец за целта. Най-трудното за всички тях е да превърнат това в устойчив навик и да не се изкушават да пипат тези пари при първата появила се необходимост. Е, допълнителното пенсионно осигуряване се оказва чудесен механизъм да „скрием“ дългосрочно спестяванията си от собствените си желания и емоции. Няма да ни направи богати, но е една добра стъпка към дългосрочно планиране.
Как можем да проверим кой е нашият пенсионен фонд?
10 са регистрираните към момента пенсионни дружества в България. Пълният списък се публикува и актуализира на сайта на Комисията за финансов надзор тук.
Ако при първото си постъпване на работа сте разпределен служебно към някой фонд, той е длъжен да ви изпрати писмо с информация за личната ви партида – и да продължава да изпраща такава регулярно. Често обаче поради неактуална контактна информация в регистрите такива писма никога не достигат до получателя си.
В случай че не знаете кой е вашият универсален пенсионен фонд, може лесно да разберете това:
- Като подадете запитване към НАП – в писмо в свободен текст, изпратено по пощата до Централното управление на НАП (София 1000, ул. Ал. Дондуков 52) или подписано с електронен подпис по мейл на nap@nra.bg.
- Чрез справка на сайта за е-услуги на НАП тук. За достъп ще ви е необходим ПИК код, който се издава безплатно във всеки офис на НАП в страната и е много полезен и за други електронни услуги, които приходната агенция предоставя.
Щом научите кой е фондът, ще може да се свържете директно с вашето пенсионноосигурително дружество и да получите конкретна информация за своята лична партида – каква е натрупаната сума до момента, каква доходност е реализирана през годините и пр. Ще може да проучите и самото дружество, неговата история, органи на управление, такси, политики. Ще може да актуализирате контактната си информация при дружеството, за да сте сигурни, че оттук насетне ще получавате регулярна информация за своята лична партида.
Ако сметнете, че не сте удовлетворени от случайния избор и предпочитате друг пенсионен фонд, смяна и прехвърляне може да правите по веднъж всяка година.
С уговорката че миналите резултати не са показател за бъдеща доходност и не са единственият фактор, който трябва да имаме предвид при избор на пенсионноосигурително дружество, на сайта на КФН тук може да видите официална статистика за резултатите на универсалните, професионалните и доброволните пенсионни фондове за изминалата 2021 г.
Как да сменим универсалния пенсионен фонд, към който се осигуряваме?
Всяко осигурено лице има право веднъж годишно да промени своя универсален и/или професионален пенсионен фонд, като прехвърлянето е безплатно. За целта трябва да се обърнете към новия пенсионен фонд, към който сте се насочили – те ще ви предоставят необходимите формуляри и документи за прехвърлянето. При тях ще подпишете и нов осигурителен договор. Следваща промяна ще може да направите, след като изтече една година от този нов договор.
Фондът, към който постъпват вноските ви по втория пенсионен стълб, е длъжен всяка година до 31 май да изпраща извлечение по индивидуалната ви партида – с информация за натрупаните суми, постъпилите през изминалата година вноски, постигнатата доходност, начислените такси. Уверете се, че вашият пенсионен фонд има актуалните ви контакти – пощенски адрес и e-mail, за да получавате редовно тази информация. На сайта на съответния фонд също може да следите текущо данните за котировките на фонда, структурата на инвестициите и постигнатите резултати.
Как да разберем какви осигуровки и в какъв размер се удържат от текущия ни доход и какво плаща работодателят за нас?
Такава справка по месеци и години може да направите на сайта на Националния осигурителен институт (НОИ). Тук ще откриете полезни информационни услуги, предоставяни от НОИ – отново се изисква личен ПИК код за достъп, който се издава от институцията.
Справката за осигурителен стаж и доход при пенсиониране дава информация за декларирания месечен доход, върху който са изчислени и внесени осигуровките ви, както и за какви социални рискове сте осигурен – общо заболяване и майчинство, безработица, трудова злополука, пенсия.
