За Mammi.bg: Живот с кредит? Какво трябва да знаем

Ако изключим рекордните стойности от Втората световна война, днес световният дълг е най-големият в историята на човечеството. Правителства, бизнеси и домакинства живеят „на кредит“, който е над 3 пъти по-голям от размера на световната икономика.

Кредитирането като финансов инструмент се появява още в средните векове. Използвани разумно, този тип инструменти са възможност за по-ускорено постигане на благосъстояние и стандарт на живот, по-бързо и устойчиво бизнес развитие.

Кредитирането в живота на домакинствата най-често служи за придобиване на пасиви – т.е. продукти и услуги, които подпомагат по-добрия ни стандарт на живот днес, но не допринасят за увеличаване на благосъстоянието ни утре, дори напротив – увеличават нашите задължения. Такива са, например, автомобилът, огромна част от потребителските стоки и изобщо всичко, което можем да определим като харчене. Кредитът може да ни помогне и по-бързо да достигнем определена житейска цел. Мечтан дом, престижно образование, бизнес развитие.

В този материал за Mammi.bg бих искала да разгледаме някои основни кредитни инструменти, които ползват домакинствата, да очертаем техните най-важни характеристики, възможности и рискове.

Ипотечен кредит

Ипотечният кредит е заем, който е обезпечен (гарантиран) с недвижим имот и често използваме, за да закупим ново жилище или да направим подобрения по старо. Често съм чувала твърдението, че е едно и също дали ще плащаш наем или вноска по ипотека – така че нека е ипотека, че накрая ще ти остане жилището. Това твърдение звучи логично и обосновано, стига да ги нямаше рисковете, свързани с отговорността и задължението ни да върнем чуждото финансиране.

В идеалния случай купуваме мечтания дом, всеки месец имаме достатъчно средства, за да платим дължимата вноска (нали е на мястото на наема), а след 10-20-30 години жилището е изчистено от тежести и ние продължаваме да живеем спокойно и щастливо. В реалността тези ни планове често се оказват различни. Живеейки под наем, имаме свободата да определяме и сменяме жилището спрямо промените в дохода си, семейното си състояние, бизнес локацията. Купувайки жилище тази гъвкавост отпада и така желаният собствен дом може да се окаже и собствен хомот при по-сериозни промени в живота ни в личен или в професионален план.

В идеалния случай сключваме договор за кредит при настоящите условия, когато имаме сигурен доход, яснота за лихвени и инфлационни нива и планираме на база тези условия за 30 години напред. В реалната ситуация 30-годишният хоризонт се оказва труден за прогнозиране както по отношение на доходите, така и на разходите ни.

Покупката на собствено жилище или имот с цел инвестиция чрез ипотечен кредит е една от най-обичайните възможности, които кредитирането на търговските банки ни предоставя. За да бъде успешен за нас този проект, е важно да оценяваме правилно тези рискове и неясноти и да не ги пренебрегваме с лека ръка. Това означава да имаме увереност за много дълъг период от време, че ще сме трудоспособни, ще продължим да генерираме достатъчен доход, ще сме здрави и няма да имаме други спешни финансови ситуации в живота си, ще сме живи (задълженията по ипотечен кредит се унаследяват).

В момента лихвите по кредити са ниски, а инфлацията висока. В тази среда доста хора се замислят за евтиния свеж ресурс, който биха могли да получат. Не забравяйте обаче, че лихвата ви никога не е фиксирана за целия период на кредита, а е обвързана с т.нар. референтен лихвен процент посредством сложна формула. При теглене на заем винаги обръщайте внимание какъв е показателят, избран от вашата банка за референтен лихвен процент, кой го определя и от какво зависи, в какви граници може да се движи. Ако в момента кредитът е с лихва около 2-3%, това може бързо да се промени за бъдещите периоди.

Друг важен показател както при ипотечни, така и при потребителски кредити, е годишният процент на разходите (ГПР). ГПР включва както лихвата, така и всички съпътстващи кредита разходи – такса за разглеждане, оценка, усвояване, поддръжка на сметки и пр. Ако сравнявате кредитни продукти по този показател, имайте предвид обаче, че тук не влизат разходите и условията, свързани с наказателни лихви и такси при просрочие или при предсрочно погасяване, такси за преструктуриране, както и разходите по допълнителни услуги, които обикновено се водят незадължителни, но на практика се оказват изискване за отпускане на даден заем.

Потребителски кредити и лизинг

Потребителският кредит е най-широко разпространеният вид кредитиране у нас. Често се използва за покриване на неочакван разход, когато семейството не разполага с авариен фонд – напр. за ремонт, за здравни услуги и други. В други случаи се тегли за по-голяма покупка, която не можем да си позволим да платим с готови пари – техника, обзавеждане, пътуване.

При този вид заеми лихвите са по-високи в сравнение с ипотечния кредит, а вариантите за обезпечение са разнообразни. Добре е да знаете, че при сключване на договор за потребителски кредит имате 14 дни, в които може да размислите и да се откажете от договора, без да дължите неустойка и без да е необходимо да посочвате причина. В такава ситуация е необходимо писмено да уведомите кредитора в рамките на този срок за отказ и до 30 дни да възстановите пълната получена по заема сума.

Определяйки сумите, сроковете и месечните вноски по ипотечни и потребителски кредити и лизинги, добро правило е вноските по всичките ни текущи заеми да не надвишават 30% от нетния месечен доход на домакинството. Ако този процент е твърде висок, задълженията силно ще ни притискат и има голяма опасност при малка промяна в приходите или в разходите вноските да ни съборят.

Кредит до заплата?

Разновидност на потребителския кредит са т.нар. бързи кредити, често рекламирани и като кредит до заплата. Ако традиционните компании и банки, които предлагат кредитиране, се интересуват от теми като здравето на финансираното лице, кредитна история, доходи и пр., компаниите за бързи кредити отпускат средства за минути, само срещу лична карта. Лесното получаване и гратисния период без лихва звучат примамливо – все едно да вземеш пари от приятел. Проблемите идват след това – с много висока лихва при просрочие и сериозно обезпечение при голяма забава.

Едно трябва да ни е ясно. Компаниите за бързи кредити не печелят от изрядни платци. Най-добрите клиенти на бързите кредити са хората, които… не могат да си обслужват задълженията. Именно към такава целева аудитория са насочени и рекламните послания.

Обстоятелствата понякога ни принуждават към подобни действия – неотложна нужда, спешен непредвиден разход и липса на авариен фонд за такива ситуации. Но ако през месец прибягваме до взимането на бърз кредит, за да си помогнем до заплата, рано или късно катастрофата ще се случи.

Хроничната употреба на бързи кредити до заплата не е рядко явление. Винаги е с различно оправдание и с най-добри намерения. Винаги с уверението, че ще е за последно и че няма друг начин. Ако всеки месец си казваме, че няма друг начин, освен да вземем назаем. Ако всеки месец констатираме, че парите ни не стигат и единственото решение е да получим назаем… Парите ще продължат да не стигат и единственото решение ще продължи да бъде заемът. Свидетел съм на редица такива случаи – защото е лесно и с личното убеждение, че ще е само за конкретната ситуация – семейството се оказва със запор на имущество и на доходи заради просрочие. А с кредит парите не стават повече и пак никога не стигат.

Ако наистина искаме решение, можем да го търсим, вглеждайки се в доходите и да помислим за алтернативи за тяхното увеличение. И вглеждайки се в разходите, тяхната структура и разпределение, за да се постараем да ги оптимизираме. Често една от причините парите ни никога да не стигат и да не знаем къде отиват, е именно фактът, че не планираме своите приходи и разходи по пера и приоритетност. Ако кажем, че това е трудно или невъзможно – по-възможно и по-евтино ли изглежда изплащането на просрочен кредит с ултра висока лихва?

В блога на The Little Chief може да откриете темплейт за планиране на месечен семеен бюджет. Стриктното му въвеждане поне няколко месеца би дало отговори на редица въпроси по отношение на това за какво харчим най-много и защо.

„Плати с карта“

Спомням си случка с дъщеря ми преди време в един магазин. Като всяко дете, тя започна да иска едно, второ, трето нещо. Казах й: „Нямам пари за всичко това“. А тя: „Е, можеш да платиш с карта!“

Ситуацията с детето приемаме с усмивка. Децата в ранна възраст тепърва осъзнават откъде се пълни портфейлът на родителите, какво представлява „вълшебната“ банкова карта и как банкоматът ни дава пари „просто ей така“. Но същата ситуация далеч не е толкова забавна, когато „Просто плати с карта“ е решение на възрастния, който удовлетворява своя случайна прищявка с кредитна карта и ясното съзнание, че няма тези средства налични в момента.

Кредитната карта е инструмент, който трябва да използваме разумно. Ето някои съвети в тази насока:

Дръжте историята под контрол.

Когато банкнотите в портфейла намаляват, виждаме ясно това на всяка стъпка и можем да съобразим следващите си разходи. Но ако всяка дребна покупка плащаме с карта, често загубваме представа за натрупания обем. Ако това е кредитната, а не дебитната карта, изненадата на финала може да не е толкова приятна. По-добре е кредитна карта да използваме за по-големи покупки, резервации и пр., а ежедневните дребни разходи да обслужваме с наличните си средства.

Следете сроковете.

Обикновено при всяка употреба на кредитна карта има определен гратисен период с нулеви лихви. Следете тези периоди, за да може да обслужвате задълженията си навреме и по възможност да не влизате в периоди на лихви – а те по кредитна карта са далеч по-високи от стандартен потребителски кредит. Ако знаете, че няма да успеете да покриете задължението си навреме, обмислете друго алтернативно финансиране – потребителски кредит, покупка с разсрочено плащане и пр.

Често предоставяме кредитната си карта и за различни онлайн и мобилни абонаменти, за които после дори забравяме – проверявайте периодично трансакциите си, за да не пропуснете тези разходи.

Обмислете кредитния лимит.

Банката има интерес да ви предлага все повече и по-обширни продукти и услуги. Предложението за увеличаване на кредитния лимит звучи като „награда“, но винаги обмисляйте възможностите и опасностите, които това ви дава. Ако сте от хората с „широки пръсти“, които биха се изкушавали да увеличат разходите си за желания, знаейки, че имат допълнителен ресурс под ръка, може би е по-разумно да самоограничите възможностите си, поставяйки по-нисък таван на наличната сума.

Кредитните карти не обичат банкомати.

Използвайте кредитната карта за електронни и онлайн разплащания, но избягвайте ползване на банкомат за теглене в брой. Таксата за теглене по кредитна карта винаги е доста висока и при по-малки суми може да достигне дори 5% от изтегленото. Лихвата върху тази част от усвоения кредитен лимит също понякога е по-висока от стандартната.

Проверете валутния курс.

Кредитната карта е удобство, а често и необходимост, при пътуване в чужбина. Ако я използвате предимно за разплащания в чужда валута, напр. евро, помислете каква да е базовата валута на сметката ви. Непрекъснатото превалутиране може да се окаже немалък допълнителен разход заради разликата във валутните курсове.

Възползвайте се от отстъпки.

Пазаруването с кредитна карта понякога дава и допълнителни бонуси – например, банките предоставят отстъпки при пазаруване в някои обекти или за някои стоки. Осведомете се от вашата банка за подобни практики и дръжте този списък под око в случай на употреба. Дори да имате средствата в наличност, може да се окаже, че плащането с кредитна карта ще ви предостави допълнителна отстъпка по скъпа покупка. Може предварително или скоро след плащането да захраните сметката с определената сума, така че на практика да не пипате кредитното салдо и да не плащате никаква лихва.

Защитете плащанията си.

Най-често използваме кредитна карта за онлайн разплащания. Винаги проверявайте достоверността на връзката и защитата на трансакцията. А в случай на измама или съмнение за такава, незабавно се обадете във вашата банка за съдействие, блокиране на операциите и проверка. Именно заради опасността от измами и кражба на информация използването на кредитна карта за онлайн покупки понякога е и по-добро решение от разплащането с дебитна карта, вързана към основната ни сметка, в която държим много по-голяма сума.

Сложете си вето от 24 часа при желание за импулсивна покупка.

Кредитната карта често е зареден пистолет в ръцете ни при внезапно желание за импулсивна непланирана покупка – дрехи, обувки, бюти продукти, декорация и обзавеждане. Изчакайте 24 часа, преди да направите този импулсивен разход. В голяма част от случаите тази отсрочка ни дава възможност да размислим за скъпи и ненужни вещи. Освен за управление на импулсивни покупки, този модел работи добре и в други насоки – при решение за инвестиция, избор на финансов продукт, дилема за покупката на скъпа вещ.

И понеже Mammi.bg определиха май като месецът, в който да обърнем поглед към нас самите, ще си позволя и един дамски съвет, едновременно насочен към удържането на стабилността на личните ни финанси, но и към удовлетворяването на личните ни желания.

Определете си fashion или beauty бюджет.

Спецална сума, заделена спрямо възможностите на личния ви бюджет, която всеки месец да е предназначена единствено за красотата и самочувствието ви. Предварителното планиране ни помага за по-доброто разпределение на разходите – заделим ли от самото начало определен бюджет за някое перо, тази сума спира да съществува в портфейла с общите разходи за месеца. Обособяването на сума само за нас ни действа позитивно и стимулиращо. Но и дисциплиниращо – имаме средства и можем да се поглезим, но държим разходите под контрол.

P.S. След като прочете материала, съпругът ми каза – „Е, няма ли да заделиш и едни 5%, за да поглезиш мъжа си?“ Мисля, че въведохме ново перо в семейния бюджет 😊