Продължете към съдържанието
Начало » Семейният бюджет – как да си върнем контрола над разходите?

Семейният бюджет – как да си върнем контрола над разходите?

Публикувано в Mammi.bg.

Двуцифрената инфлация у нас за последната година все повече притеснява домакинствата. Цената на живот расте, а ръстът в доходите често не успява да компенсира това поскъпване. За да не се налага да прибягват към спестяванията и аварийния си фонд или пък към пари назаем за покриване на текущи разходи, през следващите месеци семействата е добре по-внимателно да се вгледат в управлението на своя бюджет.

Икономистите посочват, че овладяването на ефектите на инфлацията става най-добре с повишаване на доходите. С риск мнозина бурно да възразят, ще кажа, че възможности за допълнителен доход винаги съществуват, ако решим да погледнем извън зоната си на комфорт. Доколкото обаче тези възможности остават в сферата на пожеланията и рамкирани от ограниченията, които имаме в ежедневието си, тук ще се спрем на другия важен елемент от бюджета – разходите и тяхното оптимизиране.

Знаете ли къде отиват парите ви?

В случай че не сте правили изрично проследяване на разходите по пера, вероятно е да не може да отговорите на този въпрос с грешка от десет и повече процента или да имате изкривена представа за това какво харчи домакинството.

Ако искаме да подобрим из основи структурата на разходите и потреблението си, това няма да се случи с tips & tricks за умно пазаруване. Причината – спестените от един продукт средства бързо ще бъдат наместени в друго перо, без изобщо да усетим как и дали по-най-правилния начин.

За да направим информирана преценка как да намалим разходите, за да посрещнем увеличените цени, първата стъпка са наблюдението и анализът.

Първа стъпка. Анализирай това.

В продължение на няколко месеца е добре да проследим цялостния си бюджет. Това може да стане с най-обикновена таблица или дори в тефтер, където да записваме всеки направен разход. Не трябва да пропускаме и автоматичните плащания от дебитни и кредитни карти по различни абонаменти.

Да, звучи досадно човек да си записва всяка изхарчена стотинка. И дори не е полезно да го правим непрекъснато! Тук говорим за целенасочена работа по оптимизация на личния бюджет, която изисква нашето внимание за няколко месеца, така че да въведем нещата в ред. Можем да повтаряме упражнението периодично, за да си сверяваме часовника, да проверяваме дали поддържаме добри финансови навици.

Насипните данни няма да са ни от голяма полза, ако не ги организираме по пера: за храна, за дрехи, за дома, за автомобила и пр. Категориите може да определите сами спрямо структурата на разходите на вашето домакинство. Добре е те да не са прекалено общи, та да се загуби възможността за анализ, но и не твърде специфични, което ще попречи на погледа над общата картина. Например, ако всичко от сферата на храненето калкулираме в един общ куп, може да не успеем да оценим, че даваме твърде голяма сума за поръчки на храна за вкъщи или хранене навън – пера, които спокойно можем да ограничим в трудни месеци.

Анализът ще ни помогне да се ориентираме и в това къде разходите ни са скочили най-много. Медиите и общественият шум насоват вниманието ни към към определени стоки и притъпяват сетивата ни за други, които могат да са съществени за нас. Например, тревожим се за цената на олиото и се запасяваме с количества, без да забележим, че за кафе даваме далеч повече и там поскъпването, дори и по-малко като процент, тежи в по-голяма степен на бюджета ни.

Тук може да изтеглите примерен темплейт за месечен семеен бюджет, организиран именно по категории и подкатегории. С негова помощ можем да оценим какъв процент от доходите ни къде отива и да обмислим къде са приложими съкращения. Можем да зададем прогнозни или целеви разходи и да ги сравним с реалните в края на месеца.

Има и редица апликации за мобилен телефон, които помагат в структурирането, следенето и управлението на семейните разходи. В тази статия Мария Малчева разказва за своя опит с подобни приложения. Ето още няколко идеи:

iSaveMoney – Приложението дава възможност да водим отчетност на разходите си по предварително определени категории, да извличаме данните в таблици за анализ или да ги визуализираме в графики.

HandWallet – Безплатна апликация за проследяване на личния бюджет и разходи, включително с виртуално създаване на отделни „пликове“ по пера.

Wally – Тук при попълване на разходите има възможност за директно сканиране на касова бележка, което доста улеснява процеса по сбиране на информация.

Spendee – Приложението дава възможност за синхронизация с други потребители. Когато говорим за семеен бюджет, голяма част от разходите са споделени между партньорите и съвместното проследяване е задължително.

Целта на проследяването на разходите е да направим заключения имаме ли завишени пера, които трябва да ограничим, имаме ли диспропорции в разпределението. Ще фокусира вниманието ни върху категориите, чиято промяна би дала най-добър резултат за бюджета.

Втора стъпка. Знаем ли разликата между нужди и желания?

Това е един от първите финансови уроци, които препоръчвам при децата, но и възрастните имаме необходимост да си припомним. Ще си кажете, що за въпрос. Всички разбираме кои разходи са задължителни за нормалния живот на семейството и кои обслужват нашите желания и интереси. На практика обаче дори и за възрастни се оказва трудно да ги разграничим в потребителското си поведение, тъй като не сме склонни да се откажем от удоволствията.

Всъщност разграничаването на нужди и желания няма за цел да ни отказва от всичко ненужно, а да ни даде възможност да планираме удовлетворяването на желанията си по-добре. Ако имаме проблем с управлението на разходите и парите никога не стигат, това тази разделителна линия е ключова, за да преценим от какво можем да спестяваме.

Анализирайки структурата на разходите, които сме си записвали през месеца, е добре да отделим базовите продукти и услуги, при които трудно можем да търсим оптимизация, от онези, които варират и са много по-зависими от нашите желания и вкусове.

Полезно в това отношение и разпределянето на бюджета по пликове – на английски известно като envelope budgeting. В случай че ни е трудно да управляваме импулсите си и да следим за кое какво харчим, още в началото на месеца можем да разпределим приходите си в отделни пликове или портфейли. Заделяме настрани за битовите сметки, за наема, за бензин или транспорт – изобщо задължителните разходи, които са предвидими и обикновено не подлежат на преразглеждане. Заделяме още в началото за аварийния си фонд, за спестяване или инвестиции – да, още в началото, а не „каквото остане“. Определяме бюджета за храна, отделно за дрехи и т.н. Решаваме колко искаме да похарчим за излизания (вечеря навън, бар, кино и пр.) – отделяме в плик. По същия начин можем да разпределим и други пера, които дефинираме като „желания“ – например, бюджет за бюти ритуали, за спа уикенди, за лятната почивка и зимната ски ваканция и пр.

Ако се окаже, че сметката за парно или ток ни изненада и парите в плика не стигнат – можем да си помогнем от останалите – това е основна необходимост, която не можем да пренебрегнем. Свършат ли парите за излизания обаче – край, просто ще си направим пуканки пред телевизора вкъщи. Това не е основна нужда и е нещо, без което можем, макар и да не ни се иска.

Всеки следващ месец подобно планиране ни кара да сме по-дисциплинирани в подхода си към разходите и по-добре да управляваме желанията си, така че да извлечем максимума в рамките на възможния за нас бюджет. Както и ще ни помогне да спестяваме и натрупваме резерви за по-големите си желания.

Трета стъпка. Планиране.

Немалка част от месечните ни разходи вероятно отиват за непланирани и импулсивни покупки. Ако записвате всеки лев в продължение на няколко месеца, ще се изненадате колко много такива „случайни“ покупки правим. Не е възможно да сведем до нула това, не е и необходимо. Но планирането на обичайните и предвидими разходи на семейството много помага да ги управляваме.

Най-простият пример са парите за храна. По данни на националната статистика средно около 30% от месечните разходи на домакинствата са за хранителни продукти. Всеки може да направи просто сравнение колко би похарчил за храна, ако има ясен списък и план за седмично меню, и колко, когато действа хаотично. Във втория случай много по-често прибягваме към избор на меню в последния момент, хранене навън или доставка на готова храна у дома заради липсата на време и идеи – а това със сигурност струва повече.

Ако все още нямате навика за изготвяне на седмичен план за храненето – сега е моментът да опитате. Структурирането на списъка с покупки по меню дава възможност и за по-доброто използване на наличните хранителни продукти и по-малко изхвърляне на храна. В магазина се стремете да се придържате към предварителния си списък. И не влизайте в супермаркета гладни – иначе рискувате да прекалите с количествата от всичко.

Същото е и с дрехите и обувките. Ако от време на време, без ясна концепция, надникваме в любимите магазини и сайтове и купуваме неща, които просто са ни харесали, без конкретен повод или необходимост, накрая пак си казваме – „Няма какво да облека“.

Опитайте да вкарате планиране и в това. Сезонната подмяна на гардероба може да се случи с конкретна стратегия за необходимите типове дрехи, обувки и аксесоари, а mix & match принципът на избор на десени и форми ще ни се отплати с разнообразен гардероб, дори и с по-малко количество нови придобивки.

При дрехите все по-актуален е и second hand моделът, който освен всичките си ползи за климата, може да ни спести доста пари. Ако преди години това беше „мода за бедни“ и не беше много престижно да се похвалиш с дреха втора употреба, то днес от бюджетно ограничение този тип пазаруване се превърна в тренди линия и отговорно поведение спрямо въглеродния ни отпечатък на консуматори. Същата тенденция се забелязва вече и при играчките и стоките за бебета и деца – а всички родители знаят колко голямо перо в бюджета са те.

Извън ежедневните разходи, планирането с още по-голяма сила важи за нерегулярните плащания или тези, приложими веднъж-два пъти в годината. Данъците на автомобила и жилището, годишният преглед и смяна на гуми и масло на колата, лятната отпуска на морето. Ако оставим тези разходи да тежат единствено на месеца, в който са платими, вероятно това би унищожило бюджета ни. Но ако ги разпределим пропорционално през цялата година и заделяме за тях малка сума всеки месец, те няма да „изненадат“ джоба ни. Envelope budgeting и тук работи отлично.

И една бележка под линия като човек, който се занимава с маркетинг. Помнете, че промоциите и намаленията са измислени, за да харчим повече, а не по-малко. Това са маркетингови инструменти и имат за цел да стимулират пазаруването, а не да намаляват разходите ни. Най-често подобни стратегии се прилагат не при базови продукти и стоки от първа необходимост, а при такива които спокойно бихме пропуснали в традиционния си списък. Както при храната и други ежедневни стоки, така и при дрехите и обувките на първо място трябва да се запитаме: Имаме ли нужда от това, бихме ли го купили и използвали, ако не беше намалено? Честният отговор ще ни даде резултат в конкретния случай дали спестяваме, защото хващаме добра цена на полезна и необходима за нас стока, или харчим, защото добавяме още един продукт в потребителската си кошница, който иначе не сме планирали.

Четвърта стъпка. Поставяне на финансови цели.

Когато нямаме ясна крайна цел, трудно можем да очакваме да следваме правилния път. Така е с много аспекти в живота, семейните финанси не правят изключение.

Всеки на теория разбира, че е добре да има заделени средства – спестявания за спешни ситуации, инвестиции за бъдещето и за осигуряване на спокойни старини. Нямаме ли обаче обозрима мотивация,  това често остава в сферата на пожеланието и всеки месец намираме разумно извинение във високите разходи.

Неслучайно по-горе посочих, че за спестявания и инвестиции трябва да заделяме още в самото начало на месеца, когато разпределяме бюджета си, а не да чакаме да видим какво ще ни остане накрая. Това перо е не по-малко важно от всички останали. Всъщност дори е доста по-важно от петъчната вечеря навън с приятели.

Всички дейности по прегледа и анализа на бюджета ни имат като крайна цел да оптимизираме разходите си така, че да се справяме без затруднение с текущите харчове, да имаме повече средства за обслужване на желанията си, но и да поставим на фокус дългосрочното финансово благосъстояние на семейството.

Често цели като „добро образование за детето“, „запазване на стандарта на живот след пенсия“ и пр. ни звучат твърде общо и далечно. Когато не виждаме непосредствения резултат от усилията си, ентусиазмът спада. Затова опитайте да разделите дългосрочните финансови цели на малки стъпки, които са лесно измерими и постижими в рамките на по-кратки периоди от време. Направете си пътна карта, която да следвате и да отчитате по нея как се приближавате до целите си.

Краткосрочните цели, когато говорим за възрастни, са такива, които можем да постигнем в рамките на до една година. Те може да са свързани с осигуряване на средства за покупка на нов автомобил, за ремонт на жилище, за скъпо и дълго пътешествие и пр.

Средносрочните са планове, свързани с хоризонт до 5 години. Ако в тези планове, да речем, включва закупуване или построяване на жилище, можем да разделим плана на по-малки стъпки, които да постигаме поетапно.

Дългосрочните ни цели са с фокус 10-20-30 години. Повечето хора се затрудняват да планират с такъв хоризонт по отношение на личния си живот и семейни финанси. И тъкмо тук стратегияга как напредваме година след година е много ценна за крайния резултат. При цел „финансова независимост“ това означава година след година да се стремим да натрупваме нови активи, които да увеличават стойността на семейното богатство, да допринасят за диверсификацията на спестяванията ни, както и такива, които могат да се превърнат в пасивен източник на доходи.

Когато чуем управление на семейния бюджет, веднага в главата ни е асоциацията за ограничения и свиване на разходите. Всъщност управлението означава най-вече да държим нещата под контрол. Да имаме информацията какво и защо получаваме и изразходваме, така че по-лесно да постигаме целите си и да балансираме по-добре между нуждите и желанията на семейството.

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван.